Yleisin laina, jota haetaan yhdessä puolison kanssa, on vakuudellinen asuntolaina. Myös vakuudetonta lainaa voi hakea yhdessä puolison kanssa. Vakuudetonta lainaa voi hakea esimerkiksi remontin tekemiseen, auton ostamista varten tai useamman lainan yhdistämiseen yhdeksi lainaksi.
Kun lainaa haetaan yhdessä puolison kanssa, on silloin hyvä ottaa huomioon, mitä etuja ja mahdollisia haittoja siihen voi liittyä.
Mitä etua lainan hakemisesta yhdessä puolison kanssa on?
Kun lainaa haetaan yhdessä, on silloin paremmat mahdollisuudet ylipäätään saada myöntävä lainapäätös. Tämä johtuu siitä, että pankki katsoo kahden maksukykyisin hakijan maksavan lainan varmemmin takaisin kuin yksi hakija. Kaksi maksajaa on siis pankille pienempi riski kuin yksi, jolloin se voi myöntää suuremman lainasumman pienemmällä korolla.
Kun lainaa haetaan yhdessä puolison kanssa, on silloin todennäköisempää siis saada suurempi lainasumma alhaisemmalla korolla kuin yksin haettaessa. Tarvittavan lainasumman saaminen yksin voi kaatua esimerkiksi pieneen palkkaan, tulojen epäsäännöllisyyteen tai jo olemassa oleviin lainoihin.
Vaikka toisella puolisoista olisi epäsäännölliset tai pienehköt tulot, voi lainan saada, jos toisella puolisolla on vakaat ja suuremmat tulot. Pankin näkökulmasta on tärkeää varmistua siitä, että hakijoiden tulot ovat suuremmat kuin menot ja siten riittävät lainan lyhentämiseen.
Vaikka yhdessä on mahdollista saada suurempi lainasumma, ei lainaa koskaan tulisi hakea enempää kuin on tarpeen, jotta takaisinmaksu ei tule aiheuttamaan ongelmia. Mitä isompi lainasumma, sitä suuremmiksi lainakustannukset nousevat.
Lainan hakeminen yhteishakijan kanssa
Vaikkaa lainaa haetaan yhdessä puolison kanssa, täytyy silti molempien hakijoiden täyttää lainaehdot. Lainaehdot vaihtelevat hieman eri rahoituslaitosten välillä.
Tyypillisiä ehtoja lainan hakemiselle ovat:
- Vähintään 18- tai 20-vuoden ikä
- Pysyvä osoite Suomessa
- Säännölliset tulot
- Puhtaat luottotiedot
Nykyään lainan hakeminen onnistuu vaivattomasti netissä, ja lainahakemuksen tekeminen käy samaan tapaan kuin jos lainaa hakisi yksin. Tosin kun lainaa haetaan yhdessä puolison kanssa, täytetään silloin hakemukseen molempien tiedot.
Perinteisen kulutusluoton lisäksi puolison kanssa on mahdollista hakea myös yhdistelylainaa. Rinnakkaishakija parantaa mahdollisuuksia myös edullisemman yhdistelylainan hakemiseen: yhdistä lainat yhdeksi uudeksi lainaksi, jolloin lainakustannuksia saa todennäköisesti pienennettyä ja mahdollisesti lainalle myös aiempaa alhaisemman koron.
Muista kilpailutus ja lainojen vertailu
Laina kannattaa aina kilpailuttaa, hakipa sitä yksin tai yhdessä puolison kanssa. Lainojen kilpailuttaminen ja lainatarjousten vertailu on ainoa tapa löytää edullisin lainatarjous parhailla mahdollisilla ehdoilla.
Lainatarjoukset on helppo kilpailuttaa jonkin lainapalvelun kautta, sillä silloin yhdellä hakemuksella voi saada useitakin lainatarjouksia. Kun lainahakemus tehdään lainavertailupalvelun kautta, lähetetään hakemus automaattisesti kaikille palvelun kanssa yhteistyötä tekeville rahoituslaitoksille.
Lainatarjouksia vertaillessa tulisi aina verrata niiden todellista vuosikorkoa, sillä siinä on mukana lainan kaikki kustannukset vuositasolla. Lainatarjouksissa voi olla merkittäviä eroja, ja kilpailutus voi säästää jopa satoja tai tuhansia euroja vuodessa.
Mitä ottaa huomioon, kun haetaan lainaa yhdessä puolison kanssa?
Kun lainaa haetaan yhdessä puolison kanssa, on toinen hakijoista päähakija ja toinen rinnakkaishakija.
Kun laina on yhteinen, samoin on vastuu sen takaisin maksamisesta, Se tarkoittaa, että molemmat hakijat ovat vastuussa koko lainasummasta. Jos esimerkiksi päähakija ei maksa omaa osuuttaan lainasta, siirtyy vastuu lainan takaisin maksamisesta kokonaan rinnakkaishakijalle.
Ennen yhteisen lainan ottamista on syytä keskustella raha-asioista perusteellisesti ja avoimesti. Jos toinen puolisoista tienaa huomattavasti enemmän kuin toinen, on silloin järkevää keskustella siitä, miten lainanhoitokulut ja muut talouden pyörittämiseen liittyvät kulut jaetaan.
Lisäksi on hyvä tehdä laskelmat siitä, mitä tuloja ja menoja taloudessa on, jotta voi varmistua siitä, että haluttu lainasumma ja laina-aika ovat omaan talouteen sopivat. Ennen laina ottamista kannattaa myös miettiä, miten taloudellisesti yllättäviin tilanteisiin voidaan varautua.
Lainaa yhdessä puolison kanssa: plussat ja miinukset
Kun lainaa haetaan yhdessä puolison kanssa, ota huomioon seuraavat seikat.
Plussat
- Mahdollisuus saada useampia lainatarjouksia, joita vertailla
- Mahdollisuus saada suurempi lainasumma ja lainalle pienempi korko
- Todennäköisesti paremmat lainaehdot
- Parempi maksukyky
Miinukset
- Houkutus hakea turhan suurta lainaa, kun yhdessä on mahdollista saada suurempia lainasumma
- Jos toinen osapuolista jättää lainan maksamatta, lankeaa laina kokonaan toisen osapuolen maksettavaksi